BU im Rettungsdienst
Berufsunfähigkeitsversicherung für Notfallsanitäter und den Rettungsdienst
Hältst du bis 67 durch? Nur 5,9 % der Befragten im Rettungsdienst können sich voll vorstellen, ihren Beruf bis zur Rente ohne Einschränkungen auszuüben.[1]
Quelle: Status Rettungsdienst 2026 · Stella Merendino (MdB)
Ich bin Nikki Pahl, seit 2011 im Rettungsdienst, heute Notfallsanitäter und Versicherungsmakler. Hier steht das Wichtigste zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Notfallsanitäter (NotSan), Rettungssanitäter (RS) und Azubis: wann sie zahlt, was sie kostet und wie du mit Vorerkrankung vorgehst, ohne dir etwas zu verbauen.
- Erstberatung: 30 Minuten per Video
- Kostenlos und unverbindlich
- Anonyme Risikovoranfrage vor dem Antrag
Das Wichtigste in 60 Sekunden
Berufsunfähigkeit im Rettungsdienst: die Kurzfassung
- Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zahlt dir jeden Monat eine Rente, wenn du deinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kannst. In guten Tarifen ab 50 % und bei einer Prognose von sechs Monaten.[3]
- Der Staat fragt nicht, ob du noch NotSan sein kannst. Er fragt, ob du irgendeinen Job sechs Stunden am Tag schaffst.[13]
- Die BG zahlt nur bei Dienstunfall, Wegeunfall oder Berufskrankheit.[14]
- Deine Berufs- und Tätigkeitsangabe im Antrag bestimmt den Beitrag mit. Falsche Angaben können dich im Leistungsfall den Schutz kosten.
- Vorerkrankung? Erst anonym anfragen, dann beantragen.
- Früh abschließen heißt: meist gesünder, meist günstiger.
Quellen: GDV-Musterbedingungen BU (Stand Juli 2025) · § 43 SGB VI · § 8 SGB VII
Status Rettungsdienst 2026
Bis zur Rente ohne Einschränkungen? Nur 5,9 % stimmen voll zu
Über 7.900 Menschen aus dem Rettungsdienst haben bei der bundesweiten Befragung „Status Rettungsdienst“ mitgemacht.[1] Eine Frage lautete: Kannst du dir vorstellen, deinem Beruf bis zur Rente ohne Einschränkungen nachzugehen?
5,9 %
stimmen voll zu.[1]
67,5 %
stimmen nicht zu.[1]
70,4 %
der Notfallsanitäter stimmen nicht zu. Der höchste Wert aller Berufsgruppen.[1]
Bei den Rettungssanitätern sind es 63,6 %, bei den Rettungsassistenten 56,2 %.[1]
Die Belastungen kennst du. 33,5 % empfinden ihren Arbeitsalltag oft als belastend, 4,4 % immer. 54,8 % arbeiten in 12-Stunden-Diensten, 25,4 % in 24-Stunden-Diensten. Und 91,6 % haben 2025 mindestens einmal Gewalt bei der Arbeit erlebt: gegen die eigene Person, gegen Kollegen oder gegen Patienten.[1]
Eine BU entscheidet nicht, ob du durchhältst. Sie sorgt dafür, dass dein Einkommen bleibt, wenn Körper oder Psyche nicht mehr mitmachen.
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Tagdienst
Nachtdienst
Frei
Belastung
Quelle: Status Rettungsdienst 2026 · Stella Merendino (MdB). Bundesweite Befragung, 5.12.2025 bis 6.2.2026, über 7.900 Teilnehmende.
Warum es Retter trifft
Körper, Psyche, Krankheit: drei Wege aus dem Dienst
Rund jede vierte Person mit BU-Vertrag wird im Laufe des Berufslebens mindestens einmal berufsunfähig.[5] Im Schnitt tritt eine BU mit 48 Jahren ein.[2] Eigene Zahlen nur für den Rettungsdienst gibt es nicht.
Körper und Unfall
Tragestuhl im vierten Stock, Umlagern, Nächte auf dem RTW: Rücken und Knie arbeiten in jedem Dienst mit. Dazu kommt der Kreuzbandriss beim Fußball. Rücken, Gelenke und Co. waren 2024 bei 16 % der BU-Fälle der Grund, Unfälle nur bei 8 %.[2]
Psyche
Belastende Einsätze, Gewalt, Schichtdienst und wenig Schlaf können Spuren hinterlassen. Psychische Erkrankungen und Erkrankungen des Nervensystems waren 2024 mit 38 % der häufigste BU-Grund.[2]
Krankheit
Krebs, Herz, chronische Leiden: Mit deinem Job haben sie oft nichts zu tun und trotzdem beenden sie ihn. Krebs liegt mit 19 % auf Platz zwei.[2]
Die BU fragt nicht, wo es passiert ist
Eine BU greift bei all dem, egal ob im Dienst, zuhause oder im Urlaub.
Quellen: Deutsche Aktuarvereinigung, „Jeder Vierte wird berufsunfähig“ (Dezember 2018, gilt für BU-Versicherte) · GDV, 7 Fakten zur Berufsunfähigkeitsversicherung (Daten 2024, Stand August 2025)
Ohne BU
Krankengeld, EM-Rente, BG: Warum das nicht reicht
Ohne BU trägt dich das System nur eine Weile: erst dein Arbeitgeber, dann die Krankenkasse. Danach bleibt nur die gesetzliche Erwerbsminderungsrente (EM-Rente) und die misst dich nicht an deinem Beruf.
Bis Woche 78
Krankengeld
70 % deines Bruttos, höchstens 90 % deines Nettos,[12] 2026 maximal 135,63 € am Tag,[9] abzüglich Sozialversicherungsbeiträgen. Wegen derselben Krankheit höchstens 78 Wochen in drei Jahren.[12] Die sechs Wochen Lohnfortzahlung zählen mit.
Danach
EM-Rente
Die volle Rente gibt es nur, wenn du in irgendeinem Job weniger als drei Stunden am Tag schaffst, die halbe bei drei bis unter sechs Stunden.[13] Einen Berufsschutz gibt es nur für Menschen, die vor 1961 geboren sind.[13] Neue volle EM-Renten lagen 2025 im Schnitt bei 1.126 € im Monat, halbe bei 626 €, vor Steuern.[6] Darin stecken meist schon Abschläge von bis zu 10,8 %.[13]
Deine Versorgungslücke
Versorgungslücke heißt: der Betrag, der dir jeden Monat fehlt, wenn du nicht mehr arbeiten kannst. Rechne: dein Netto heute minus deine volle EM-Rente, jeden Monat bis zur Altersrente. Deinen Wert (vor Abzügen) nennt die Renteninformation, sobald du eine bekommst.[21] Im Schnitt sind es 1.126 €.[6] Schaffst du noch sechs Stunden irgendeinen Job, etwa an einer Pforte, gibt es gar keine EM-Rente.[13]
Die BG zahlt nur, wenn es mit dem Dienst zu tun hat
Die BG oder Unfallkasse zahlt nur, wenn es im Dienst, auf dem direkten Arbeitsweg oder durch eine anerkannte Berufskrankheit passiert.[14] Der Bandscheibenvorfall nach dem Sport, Krebs oder eine Depression ohne anerkannten Dienstbezug sind nicht ihre Sache. Selbst nach einem Dienstunfall kann eine Vorschädigung die Anerkennung verhindern.
Wie eine Vorschädigung die Anerkennung als Dienstunfall verhindern kann
Azubis: die Lücke der ersten fünf Jahre
EM-Rente gibt es in der Regel erst nach fünf Jahren Versicherungszeit, davon drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf.[13] Ausnahmen für Berufsanfänger: ein Arbeitsunfall oder eine Berufskrankheit, oder volle Erwerbsminderung bis sechs Jahre nach einer Ausbildung, wenn du schon ein Jahr Pflichtbeiträge hast.[20] Schaffst du noch drei bis unter sechs Stunden irgendeinen Job, gehst du in den ersten fünf Jahren ohne Arbeitsunfall leer aus.
Quellen: § 3 EFZG · §§ 47, 48 SGB V · Höchstkrankengeld 2026: gegen-hartz.de, nachgerechnet (5.812,50 € : 30 × 70 %) · §§ 43, 50, 53, 77, 240 SGB VI · Deutsche Rentenversicherung: Rentenversicherung in Zahlen 2026 (Rentenzugang 2025), Meldung „Vorzeitige Wartezeiterfüllung“ (Juli 2025), Lexikon „Renteninformation“ · § 8 SGB VII
Wert deiner Arbeitskraft
Deine Arbeitskraft: bis zu 2,3 Mio. € Einkommen bis zur Rente
Bei 3.225 € brutto im Monat und 1 % Gehaltsplus pro Jahr verdienst du von 20 bis 67 rund 2,3 Mio. € brutto.[19] Das ist der Wert deiner Arbeitskraft. Eine BU sichert nicht dein Auto oder deine Wohnung ab, sondern das Einkommen, mit dem du beides bezahlst.
| Dein Alter heute | Jahre bis 67 | Einkommen bis 67 (brutto) |
|---|---|---|
| 20 | 47 | 2.307.540 € |
| 25 | 42 | 2.007.717 € |
| 30 | 37 | 1.722.446 € |
| 35 | 32 | 1.451.020 € |
| 40 | 27 | 1.192.768 € |
Quelle: eigene Berechnung Rettungsdienst-Versicherung.de (Jahresbrutto × (1,01ⁿ − 1) : 0,01, n = Jahre bis 67), geprüft am 11.10.2026
So funktioniert die BU
Ab wann bist du berufsunfähig?
Gute Tarife zahlen, wenn du deinen Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate lang zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kannst.[3] Dann bekommst du jeden Monat die vereinbarte BU-Rente, solange die Berufsunfähigkeit besteht, längstens bis zum vereinbarten Endalter. Die 50 % und die sechs Monate stehen nicht im Gesetz,[10] sondern in den Bedingungen. Genau deshalb lohnt der Vergleich.
Maßstab ist dein zuletzt ausgeübter Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Einschränkungen aussah. Für dich zählt also dein echter Dienst: Tragen, Schichten, Einsätze.
| Begriff | Was es heißt | Wer zahlt |
|---|---|---|
| Arbeitsunfähigkeit (AU) | Du bist vorübergehend krankgeschrieben. | Arbeitgeber, danach Krankenkasse |
| Berufsunfähigkeit (BU) | Du kannst deinen Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben (gute Tarife). | Deine private BU |
| Erwerbsminderung | Du schaffst in irgendeinem Job weniger als sechs Stunden am Tag.[13] | Deutsche Rentenversicherung |
Quellen: § 172 VVG · GDV, Allgemeine Bedingungen für die Berufsunfähigkeits-Versicherung (unverbindliches Muster), §§ 1 und 2, Stand Juli 2025 · § 43 SGB VI
Nikki erklärt
Lieber zuhören? Drei Videos von Kollege zu Kollege
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Hältst du bis 67 durch? Der Spot „Schichtplan“
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Lange krank als Notfallsanitäter: So viel Geld bleibt dir wirklich
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Risikovoranfrage zur BU: Annahme, Ausschluss, Zuschlag oder Ablehnung?
Darauf kommt es an
Berufsunfähigkeitsversicherung für Notfallsanitäter: Diese acht Punkte zählen im Ernstfall
Zwei BU-Verträge können gleich viel kosten und im Ernstfall völlig verschieden zahlen. Der Unterschied steht in den Bedingungen. Diese Punkte prüfe ich bei jedem Tarif für den Rettungsdienst.
- 50 % und sechs Monate Prognose. Die BU zahlt, wenn du deinen Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kannst.[3]
- Verzicht auf abstrakte Verweisung. Der Versicherer darf dich nicht auf einen Job verweisen, den du gar nicht machst, etwa in der Leitstelle. Erst wenn du tatsächlich wechselst und deine Lebensstellung hältst, darf er das berücksichtigen. Lebensstellung heißt: Gehalt und Ansehen sinken nicht spürbar.
- Infektionsklausel. Du hast jeden Tag engen Patientenkontakt. Die Klausel zahlt, wenn dir das Gesundheitsamt wegen einer Infektion die Arbeit verbietet, auch wenn du dich gesund fühlst. Manche Klauseln gelten nur für bestimmte Gesundheitsberufe. Ich prüfe, ob der Rettungsdienst erfasst ist und ob Teilverbote zählen.
- Nachversicherungsgarantie. Du erhöhst deine BU-Rente später ohne neue Gesundheitsfragen, etwa nach dem Examen, bei Heirat, Kind, Gehaltssprung oder Verbeamtung. Anlässe, Fristen und Höchstgrenzen regelt jeder Tarif anders.
- AU-Klausel. Eine Arbeitsunfähigkeitsklausel zahlt schon bei langer Krankschreibung, meist ab sechs Monaten am Stück und befristet. Angestellte haben bereits Krankengeld. Ob sie sich lohnt, prüfen wir gemeinsam.
- Dienstunfähigkeitsklausel. Verbeamtet bei der Berufsfeuerwehr? Dann entscheidet dein Dienstherr, ob du dienstunfähig bist. Eine Dienstunfähigkeitsklausel sorgt dafür, dass deine BU diese Entscheidung anerkennt. Ich prüfe, ob sie passt und ob sie auch den Feuerwehr-Einsatzdienst abdeckt.
- Weltweiter Schutz. Gute Tarife gelten weltweit, auch im Urlaub. Ich prüfe, ob deiner das so regelt.
- Richtige Berufs- und Tätigkeitsangabe. Der Punkt, über den kaum jemand spricht. Dazu gleich mehr.
Berufsangabe: Warum „Notfallsanitäter“ nicht gleich „Notfallsanitäter“ ist
Dein Beruf bestimmt die Risikoeinstufung und damit deinen Beitrag. Im Leistungsfall prüft der Versicherer genau, wie dein Dienst zuletzt wirklich aussah. Deshalb gehört in den Antrag, was du wirklich tust:
- deine Qualifikation: NotSan, RS oder Azubi,
- deine Einsatzbereiche: RTW, KTW, NEF, ITW oder Leitstelle,
- Heben und Tragen, Schichtdienst, Fahren mit Sonderrechten,
- Zusatzaufgaben wie Praxisanleitung, Wachleitung oder Büroanteil.
Zu knapp beschrieben, landest du womöglich in einer ungünstigeren Einstufung. Geschönt beschrieben, riskierst du im Leistungsfall deinen Schutz. Ich fahre bis heute RTW und NEF und übersetze deinen Dienst in die Sprache des Versicherers.
Wie Versicherer den Rettungsdienst einstufen und warum „Sanitäter“ im Antrag ein Fehler ist
Quellen: § 172 VVG · GDV-Musterbedingungen BU (Stand Juli 2025), §§ 1, 2, 6, 7 · § 31 IfSG · Klauselinhalte Infektionsklausel: Versicherungsbote · Verbraucherzentrale Rheinland-Pfalz, FAQ Berufsunfähigkeitsversicherung (Stand Januar 2020)
Beitrag, Rente, Endalter
Was kostet eine BU als Notfallsanitäter, RS oder Azubi?
Eine pauschale Zahl wäre unseriös. Dein Beitrag hängt vor allem von fünf Dingen ab: Eintrittsalter, Beruf und Tätigkeiten, Gesundheit, Rentenhöhe und Endalter. Fest steht er erst nach der Risikoprüfung, also wenn der Versicherer deine Gesundheitsangaben bewertet hat. Die Beispiele zeigen dir die Größenordnung.
Passt der Beitrag nicht ins Budget? Dann starten wir mit einer kleineren Rente. Über die Dynamik wächst sie jedes Jahr ein Stück mit und über die Nachversicherung erhöhst du sie bei Anlässen wie Examen, Heirat oder Gehaltssprung ohne neue Gesundheitsfragen, wenn dein Tarif das vorsieht. Wichtig ist, dass du überhaupt abgesichert bist.
Wie hoch sollte deine BU-Rente sein?
Deine BU-Rente sollte deine festen Kosten und deine Altersvorsorge decken. Die Obergrenze legt der Versicherer nach deinem Einkommen fest. Die Verbraucherzentrale empfiehlt mindestens 1.000 € im Monat.[7] Wer 2024 neu abgeschlossen hat, hat im Schnitt 14.600 € Jahresrente versichert, rund 1.217 € im Monat.[2]
Bis 60 oder bis 67?
Das Endalter ist das Alter, bis zu dem deine BU längstens zahlt. Meine Faustregel: Ein Vertrag bis 67 kostet deutlich mehr als einer bis 60, je nach Alter, Beruf und Tarif oft 70 bis 100 % mehr.[8] Dafür bist du genau in den Jahren abgesichert, in denen das Risiko am höchsten ist. Ich rechne dir beide Varianten durch.
Beispiel aus meiner Rechnung: 25 Jahre alt, 1.500 € Monatsrente. Bis 63 kostet der Vertrag 108 € im Monat, bis 65 sind es 124 € und bis 67 149 €, also rund 38 % mehr als bis 63.[24]
Azubi
Azubi NotSan
Monatsbeitrag (Zahlbeitrag)
92 €im Monat
NotSan
Notfallsanitäter
Monatsbeitrag (Zahlbeitrag)
149 €im Monat
RS
Rettungssanitäter
Monatsbeitrag (Zahlbeitrag)
161 €im Monat
Unverbindliche Beispiele aus meiner Rechnung vom 22.10.2026: Zahlbeiträge für Nichtraucher ohne Risikozuschläge, auf ganze Euro gerundet, je Endalter ein anderer Tarif; RS und NotSan sind gleich eingestuft.[24] Der Zahlbeitrag ist durch Überschüsse gesenkt und nicht garantiert. Er kann bis zum Bruttobeitrag steigen, dem vertraglich festgelegten Höchstbeitrag. Beim steigenden Beitrag startest du mit etwa der Hälfte und zahlst nach einigen Jahren den Zielbeitrag; die Rente bleibt gleich.
Alle Beispielwerte für 20, 25 und 30 Jahre und drei Rentenhöhen: Was kostet eine BU?
Dein persönlicher Beitrag, nachdem Versicherer deine Gesundheitsangaben geprüft haben.
Quellen: Verbraucherzentrale Rheinland-Pfalz (Stand Januar 2020) · GDV, 7 Fakten zur BU (Daten 2024) · Endalter: Faustregel Rettungsdienst-Versicherung.de, gestützt auf Inveda (2020) · Zahlbeitrag: GDV-Musterbedingungen BU § 3 · Beispielbeiträge: Beispielrechnung Rettungsdienst-Versicherung.de, Stand 22.10.2026, dieselben Werte wie in der BU-Broschüre 3.0
BU in der Ausbildung
BU als Azubi: Warum du nicht warten solltest
„Ich bin doch noch jung.“ Genau deshalb ist jetzt der richtige Zeitpunkt. Im Schnitt wird eine BU mit knapp 29 Jahren abgeschlossen.[2] In der Ausbildung bist du meist deutlich früher dran und hast drei Vorteile.
Deine Gesundheit von heute.
Mit Anfang 20 hast du meist wenige Diagnosen in der Akte. Jeder spätere Rückenbefund, jede Therapie und jede Knie-OP kann bei einem späteren Antrag zur Hürde werden.
Ein niedriger Einstieg.
Dein Alter beim Abschluss fließt in den Beitrag für die ganze Laufzeit ein. Jung abschließen heißt in der Regel: niedrigerer Monatsbeitrag.
Mitwachsen ohne neue Fragen.
Nach dem Examen erhöhst du deine Rente über die Nachversicherung, ohne neue Gesundheitsfragen, wenn dein Tarif das vorsieht.
Dazu kommt die gesetzliche Lücke der ersten fünf Jahre: Wirst du teilweise erwerbsgemindert, gibt es ohne Arbeitsunfall keine EM-Rente.[13]
Alles zur BU in der NotSan-Ausbildung: Zielberuf, Beitrag, Nachversicherung nach dem Examen
Du bildest selbst aus?
Ich biete Gastunterricht an Notfallsanitäterschulen an, zu BU, Haftung, Dienstunfall und Sozialversicherung: kostenlos für die Schule, mit offen angekündigtem Beratungsangebot am Ende. Alles zum Unterricht an Notfallsanitäterschulen.
Quellen: GDV, 7 Fakten zur BU (Daten 2024, Stand August 2025) · §§ 43, 50, 53 SGB VI (Ausnahmen für Berufsanfänger: § 53)
Vorerkrankungen
Rücken, Knie, Psyche? Erst anonym fragen, dann beantragen
Ein Rückenbefund, ein operiertes Knie, eine Psychotherapie: Damit ist eine BU nicht automatisch vom Tisch. Entscheidend ist die Reihenfolge: erst die anonyme Risikovoranfrage, dann der Antrag. Das empfiehlt auch die Verbraucherzentrale.[7]
Was die HIS-Datei ist
Das Hinweis- und Informationssystem der Versicherer (HIS) ist eine gemeinsame Datei der Branche. Sieht ein Versicherer bei deinem Antrag ein erhöhtes Risiko, kann er das dort vermerken, ohne Krankheit oder Beruf zu nennen. Andere Versicherer können den Vermerk bei deinem nächsten Antrag sehen. Gelöscht wird in der Regel nach vier Kalenderjahren.[4] Ein Vermerk allein führt nicht zur Ablehnung.
So läuft die anonyme Risikovoranfrage
1
Fragebogen online ausfüllen.
Vor dem Erstgespräch füllst du den Gesundheitsfragebogen online auf der Plattform werversichert.es aus, spätestens drei Werktage vorher. Trag alles so vollständig ein wie für einen echten Antrag: Diagnose, Zeitraum, Behandlung, Krankschreibungen, heutiger Stand.
2
Im Gespräch einordnen.
Wir gehen deine Angaben gemeinsam durch. Je nach deinen Angaben bekommst du schon im Gespräch eine verbindliche Aussage eines Versicherers. Oder ich schicke deine Angaben danach ohne deinen Namen an mehrere Versicherer. Ein Antrag wird in beiden Fällen noch nicht gestellt.
3
Antworten vergleichen.
Normale Bedingungen, Risikozuschlag (höherer Beitrag), Leistungsausschluss (eine bestimmte Erkrankung ist nicht versichert) oder Ablehnung: Du siehst alles vorher.
4
Erst dann beantragen.
Du wählst das Angebot, das am besten passt. Dann stellen wir gezielt einen Antrag.
Häufiger Fehler: Lücken in den GesundheitsfragenBeantworte die Gesundheitsfragen vollständig und ehrlich, das ist deine Anzeigepflicht. Fehlen Angaben, kann der Versicherer zurücktreten, kündigen, den Vertrag nachträglich ändern oder im Leistungsfall nicht zahlen, bei Vorsatz oder Arglist noch bis zu zehn Jahre nach Abschluss.[10] 10 % der BU-Ablehnungen 2023 gingen darauf zurück.[2]
So läuft die anonyme Risikovoranfrage ab
Rücken, Psyche, Schlaf: Was du bei den Gesundheitsfragen angeben musst
Quellen: GDV, Das Hinweis- und Informationssystem der deutschen Versicherer – HIS (Stand Oktober 2025) · Verbraucherzentrale Rheinland-Pfalz (Stand Januar 2020) · §§ 19, 21 VVG · GDV, 7 Fakten zur BU (Ablehnungsgründe 2023, Stand August 2025)
Warum ich dich berate
Dein Makler fährt selbst RTW
Ich bin seit 2011 im Rettungsdienst: bis 2016 als RS, dann als RA, seit 2021 als Notfallsanitäter. Seit meiner Prüfung zum Rettungssanitäter habe ich auf KTW, RTW und NEF in drei Bundesländern gearbeitet: in Bayern, Baden-Württemberg und Rheinland-Pfalz. Bis heute bin ich in Teilzeit auf RTW und NEF sowie als Praxisanleiter in Rheinland-Pfalz im Einsatz.
Seit 2012 arbeite ich in der Versicherungsbranche. Ich habe BWL, VWL und Versicherungsbetriebslehre studiert (Master of Arts) und an der Deutschen Versicherungsakademie (DVA) den 1,5-jährigen Lehrgang zum Spezialisten für Personenversicherung absolviert. Später habe ich dort eine Zeit lang selbst als Dozent unterrichtet. Außerdem bin ich ehrenamtlich Prüfer für die IHK Rhein-Neckar.
Nikki Alexander Pahl
Anonyme Risikovoranfrage.
Deine Gesundheitsangaben gehen anonym an mehrere Versicherer, bevor ein Antrag gestellt wird. So verbaust du dir nichts durch Probeanträge.
Marktvergleich mit Wachen-Wissen.
Als Makler vergleiche ich für dich den Markt, das ist meine gesetzliche Pflicht.[10] Als NotSan weiß ich, welche Versicherer bei Berufsangabe, Einstufung und Bedingungen zum Rettungsdienst passen.
Begleitung im Leistungsfall.
Kommt es zum Leistungsfall, bezahle ich dir die Erstberatung bei einem renommierten Spezialisten für BU-Leistungsfälle.
Betreuung über die ganze Laufzeit.
Examen, Jobwechsel, Heirat, Nachwuchs, Gehaltserhöhung, Studium, Verbeamtung: Ich prüfe mit dir, ob du deine Rente ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen kannst.
Marktvergleich: § 60 VVG · Angaben zum Werdegang: Nikki Alexander Pahl
Leistungsfall
Leistungsfall: Hier zeigt sich, was deine BU wert ist
80 % aller Anträge auf BU-Rente werden anerkannt.[2] Jede vierte Ablehnung gab es, weil sich Antragstellende im Verfahren nicht mehr gemeldet haben. 44 % der Ablehnungen, weil der Beruf noch zu mindestens 50 % ausgeübt werden konnte.[2]
Genau da begleite ich dich. Im Leistungsfall zählt, wie genau dein Arbeitstag beschrieben ist: welche Aufgaben, wie viel Zeit, was davon nicht mehr geht. Tragestuhl, Reanimation, Nachtdienst. Ich kenne diesen Alltag, weil es auch meiner ist.
Ich bezahle deine Erstberatung beim Spezialisten
Kommt es bei dir zum Leistungsfall, bezahle ich dir die Erstberatung bei einem renommierten Spezialisten für BU-Leistungsfälle. So hast du von Anfang an fachlichen Rat für das Verfahren.
Quelle: GDV, 7 Fakten zur Berufsunfähigkeitsversicherung (Bewilligungsquote und Ablehnungsgründe 2023, Stand August 2025)
So läuft es
In vier Schritten zu deiner BU
1
Termin und Fragebogen.
Du wählst einen Termin, frühestens in sieben Tagen. Sobald der Termin steht, schicke ich dir den Link zum Gesundheitsfragebogen. Du füllst ihn online auf werversichert.es aus.
Spätestens 3 Werktage vorher
2
Erstberatung per Video.
30 Minuten, kostenlos und unverbindlich, vom Handy oder Laptop. Wir klären deinen Beruf, deinen Bedarf und deine Fragen. Deine Gesundheitsangaben gehen wir gemeinsam durch. Je nach deinen Angaben bekommst du schon im Gespräch eine verbindliche Aussage eines Versicherers. Oder ich schicke deine Angaben danach ohne deinen Namen an mehrere Versicherer. Das ist die anonyme Risikovoranfrage.
30 Min.
3
Vergleich und Empfehlung.
Du siehst, wer dich nimmt, zu welchen Bedingungen und zu welchem Beitrag. Du entscheidest ohne Druck.
4
Antrag und Betreuung.
Wir stellen den Antrag sauber und vollständig. Danach bleibe ich dein Ansprechpartner bis zum Ende der Laufzeit.
Die Erstberatung ist für dich kostenlos. Kommt es zum Vertrag, werde ich vom Versicherer vergütet. Die Vergütung ist im Beitrag enthalten.
Vergütung: § 15 VersVermV · UWG Anhang Nr. 20
Für bestehende Verträge
Du hast schon eine BU? Mach den ABCDE-Check
Das ABCDE-Schema kennst du aus dem Einsatz. Mit denselben fünf Buchstaben prüfst du deine bestehende BU.
A
Absicherungshöhe und Ausschlüsse.
Reicht deine Rente für deine festen Kosten? Welche Erkrankungen hat der Versicherer ausgeschlossen?
B
Bedingungen.
Verzicht auf abstrakte Verweisung, Infektionsklausel, korrekte Berufsangabe: Steht das in deinem Vertrag?
C
Solider Versicherer.
Deine BU läuft womöglich Jahrzehnte. Finanzstärke und Leistungspraxis des Versicherers gehören deshalb in den Vergleich.
D
Dynamik.
Mit der Beitragsdynamik steigen Rente und Beitrag regelmäßig, ohne neue Gesundheitsfragen. So frisst die Inflation deinen Schutz nicht auf.
E
Ehrliche Antworten und Endalter.
Hast du im Antrag alles richtig angegeben? Läuft dein Vertrag lange genug?
Bei einem Punkt unsicher? Schick mir deinen Vertrag vorab per E-Mail. Die Prüfung dauert länger als die 30-minütige Erstberatung, dafür vereinbaren wir einen eigenen Termin. Und kündige eine bestehende BU nie, bevor ein neuer Vertrag angenommen ist.
Dynamik: Verbraucherzentrale Rheinland-Pfalz (Stand Januar 2020)
Alternativen
Keine BU möglich? Diese Alternativen gibt es
Manchmal klappt die BU nicht: zu viele Vorerkrankungen oder ein Beitrag, der nicht ins Budget passt. Ehrlich gesagt leistet keine Alternative dasselbe. Aber jede kann eine Lücke kleiner machen. Lass deshalb erst anonym prüfen, ob die BU wirklich nicht geht.
| Zahlt, wenn … | Zahlt nicht, wenn … | Leistung | |
|---|---|---|---|
| Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) | du deinen Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kannst, egal ob nach Unfall oder Krankheit[3] | du deinen Beruf noch zu mehr als 50 % schaffst | monatliche Rente |
| Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU) | du kaum noch irgendeinen Job schaffst | du noch einen anderen Job schaffst, etwa im Büro | monatliche Rente |
| Grundfähigkeitsversicherung (GF) | du bestimmte Fähigkeiten verlierst, etwa Gehen, Heben oder Sehen | du psychisch erkrankst (meist nicht oder nur eingeschränkt versichert) | monatliche Rente |
| Schwere-Krankheiten-Versicherung (Dread Disease) | eine Krankheit aus dem Katalog festgestellt wird, etwa Krebs oder Herzinfarkt | die Erkrankung nicht im Katalog steht | Einmalzahlung |
| Unfallversicherung (UV) | ein Unfall dauerhafte Folgen hinterlässt | du krank wirst | meist Einmalzahlung, je nach Tarif auch Rente |
Zur Einordnung: Nur 8 % der BU-Fälle gehen auf Unfälle zurück, 38 % auf Psyche und Nervensystem.[2] Gerade bei der Psyche reicht keine Alternative an die BU heran.
Ergänzend zur BU: Berufshaftpflicht, Rechtsschutz, Unfall
Zeig deiner Wachenleitung die betriebliche BU über deinen Rettungsdienst
Quelle 8 % und 38 %: GDV, 7 Fakten zur Berufsunfähigkeitsversicherung (Daten 2024, Stand August 2025) · Produktbeschreibungen vereinfacht; Leistungsauslöser regelt der jeweilige Tarif
Ergänzend für BU-Kunden
Wenn die BU steht: Berufshaftpflicht, Rechtsschutz und Unfall
Die BU ist die Basis. Wenn sie steht, biete ich meinen BU-Kunden diese drei Versicherungen ergänzend an, mit den Tarifen, die ich für den Rettungsdienst ausgesucht habe.
Berufshaftpflicht für NotSan und RS
Verursachst du im Dienst grob fahrlässig einen Schaden, kann dein Arbeitgeber Geld von dir zurückfordern. Eine Berufshaftpflicht für den Rettungsdienst zahlt berechtigte Forderungen und wehrt unberechtigte ab.
Rechtsschutz für den Rettungsdienst
Wird nach einem Einsatz gegen dich ermittelt oder streitest du mit deinem Arbeitgeber, wird es schnell teuer. Eine Rechtsschutzversicherung übernimmt Anwalts- und Gerichtskosten in den versicherten Bereichen.
Unfallversicherung für Rettungskräfte
Die BG oder Unfallkasse zahlt bei Unfällen nur im Dienst und auf dem Arbeitsweg.[14] Eine private Unfallversicherung leistet auch nach einem Freizeitunfall. Sie ergänzt die BU, ersetzt sie aber nicht: Nur 8 % der BU-Fälle gehen auf Unfälle zurück.[2]
Kundenstimmen
Was Kollegen über die Beratung sagen
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DG
„Top Beratung. Nikki geht individuell auf Sorgen sowie Wünsche ein und kann somit den besten Versicherungsschutz vermitteln.“
Dominik Grißmer
NotSan, Limburgerhof
AH
„Durch den eigenen Rettungsdiensthintergrund der beste Ansprechpartner für Versicherungsangelegenheiten in diesem Beruf.“
Anna-Lena Heyer
NotSan und Leitstellendisponentin, Schifferstadt
TG
„Ein sehr kompetenter Versicherungsmakler speziell für Personal im Rettungsdienst/
Gesundheitssystem!“
Tobias Günther
Arzt, Mannheim
Auszüge aus Rückmeldungen, wörtlich übernommen. Die hier gezeigten Zitate stammen von Kundinnen und Kunden, die ich selbst beraten habe. Ich habe geprüft, dass sie echt sind. Die Bewertungen auf Google und ProvenExpert prüfe ich nicht darauf, ob sie von tatsächlich beratenen Personen stammen.
Zitate wörtlich von der Live-Website · Anzahl: ProvenExpert-Profil, Stand Oktober 2026
Ratgeber 2026Berufsunfähigkeitsversicherung für Rettungsfachpersonal
Für deine Patienten hast du immer eine Lösung. Für dich?
Version 3.0
BU-Broschüre
Alles zum Nachlesen: die BU-Broschüre für Retter
Die Broschüre „Berufsunfähigkeitsversicherung für Rettungsfachpersonal“ bekommst du als PDF per E-Mail. Zum Nachlesen in Ruhe und zum Weitergeben auf der Wache.
Double-Opt-in: Du bekommst zuerst eine E-Mail mit Bestätigungslink. Erst nach deinem Klick schicke ich dir die Broschüre.
Häufige Fragen
Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung im Rettungsdienst
Grundlagen
Brauche ich als Notfallsanitäter eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Wenn du von deinem Gehalt lebst: ja. EM-Rente gibt es nur, wenn du in keinem Job mehr sechs Stunden am Tag schaffst,[13] und neue volle EM-Renten lagen 2025 im Schnitt bei 1.126 € vor Steuern.[6] Die BG zahlt nur nach Dienstunfall, Wegeunfall oder Berufskrankheit.[14] Eine Berufsunfähigkeitsversicherung dagegen zahlt, wenn du deinen Beruf als NotSan zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kannst.[3]
Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung als Notfallsanitäter?
Eine seriöse Zahl gibt es erst nach der Risikoprüfung. Der Beitrag hängt von Eintrittsalter, Gesundheit, Rentenhöhe, Endalter, Tarif und Beruf ab. Versicherer stufen jeden Beruf nach seinem Risiko ein. Heben und Tragen, Schichtdienst und Einsätze unter Zeitdruck bewerten sie anders als einen Bürojob, deshalb zahlst du im Rettungsdienst meist mehr. Wie viel, ist von Versicherer zu Versicherer verschieden. Deshalb lohnen der Vergleich und eine präzise Tätigkeitsbeschreibung.
Zahlt die BG bei Berufsunfähigkeit im Rettungsdienst?
Nur nach Dienstunfall, Wegeunfall oder anerkannter Berufskrankheit, nicht bei Krankheit oder einem Unfall in der Freizeit. Ist deine Erwerbsfähigkeit danach über die 26. Woche hinaus um mindestens 20 % gemindert, zahlt die BG oder Unfallkasse eine Verletztenrente, bei völligem Verlust zwei Drittel deines Jahresverdienstes.[14] Seit einem Urteil des Bundessozialgerichts von 2023 kann eine PTBS bei Rettungskräften als Berufskrankheit anerkannt werden, nach Prüfung im Einzelfall.[17]
Wird die BU-Rente auf die Erwerbsminderungsrente angerechnet?
Nein. Deine BU-Rente wird nicht auf eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente angerechnet. Wenn die Voraussetzungen erfüllt sind, bekommst du beides. Dasselbe gilt für Leistungen aus einer privaten Unfallversicherung. Die BU zahlt die vereinbarte Rente, egal was du sonst bekommst. Angerechnet wird die BU-Rente auf Sozialleistungen, die von Bedürftigkeit abhängen, etwa Grundsicherung.
Gesundheit und Antrag
Zahlt die BU bei PTBS, Depression oder Burnout?
Ja, wenn du deshalb deinen Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kannst und psychische Erkrankungen in deinem Vertrag nicht ausgeschlossen sind.[3] Die Diagnose allein reicht nicht, es zählt die Auswirkung auf deinen Arbeitsalltag. Die Psyche ist der häufigste BU-Grund.[2] Im Leistungsfall begleite ich dich durch genau diese Fragen.
Bekomme ich nach einer Psychotherapie noch eine BU?
Das ist möglich, aber nicht bei jedem Versicherer und nicht immer zu normalen Bedingungen. Infrage kommen ein normaler Vertrag, ein Risikozuschlag, ein Ausschluss bestimmter Erkrankungen oder eine Ablehnung. Was davon kommt, hängt vom Einzelfall ab. Deshalb gehört eine Therapie in die anonyme Risikovoranfrage, bevor du irgendwo einen Antrag stellst.
Muss ich PSNV-Gespräche, Einsatznachsorge oder Termine beim Betriebsarzt angeben?
Das entscheidet der genaue Wortlaut der Gesundheitsfragen. Anzugeben ist, wonach der Versicherer fragt, und das ist überall etwas anders. Gemeint sein können Behandlungen, Beratungen oder Untersuchungen. Rate deshalb nicht und lass nichts weg. Wir lesen die Fragen gemeinsam und klären Zweifelsfälle über die anonyme Risikovoranfrage.
Muss ich Physiotherapie angeben, auch wenn es nur „verspannt“ war?
Wenn der Versicherer für den abgefragten Zeitraum nach Behandlungen fragt, ja, egal wie harmlos sie dir vorkam. Ob etwas wichtig ist, bewertet der Versicherer, nicht du. Eine vergessene Behandlung kann dich später den Schutz kosten, bei Vorsatz oder Arglist noch bis zu zehn Jahre nach Abschluss.[10] Also: alles aufschreiben, dann gemeinsam prüfen, was gefragt ist.
Wie viele Jahre fragen Versicherer bei den Gesundheitsfragen zurück?
Das legt jeder Versicherer selbst fest. Üblich sind fünf Jahre für ambulante Behandlungen und bis zu zehn Jahre für Krankenhausaufenthalte und Operationen.[22] Bei Psychotherapie reicht die Spanne meist von fünf bis zehn Jahren.[22] Nach manchen chronischen Erkrankungen wird ohne Zeitgrenze gefragt. Zum Erinnern helfen Arztberichte und eine Auskunft deiner Krankenkasse.
Muss ich ehrenamtlichen Sanitätsdienst im Antrag angeben?
Nur, wenn der Antrag danach fragt, und das ist nicht überall so. Fragt er nach Nebentätigkeiten oder Ehrenamt, gibst du Sanitätsdienst, Katastrophenschutz oder Wasserwacht an. Im Leistungsfall zählt der Beruf, den du zuletzt ausgeübt hast. Ich gehe die Fragen mit dir Punkt für Punkt durch.
Beruf und Laufbahn
Ich arbeite in Teilzeit oder bei mehreren Rettungsdiensten. Was gilt?
Gib deine Tätigkeit so an, wie sie wirklich ist, mit allen Arbeitgebern, wenn der Antrag danach fragt. Dein Einkommen bestimmt, wie hoch deine BU-Rente sein darf, in Teilzeit also meist weniger. Im Leistungsfall zählt dein zuletzt ausgeübter Beruf. Ich arbeite selbst bis heute in Teilzeit auf RTW und NEF und kenne diese Fragen.
Was passiert mit meiner BU, wenn ich in die Leitstelle, die Praxisanleitung oder an eine Schule wechsle?
Einen Berufswechsel musst du in der Regel nicht melden. Im Leistungsfall prüft der Versicherer aber den Beruf, den du zuletzt ausgeübt hast. Bist du schon in der Leitstelle, ist das der Maßstab. Wechselst du, weil die Gesundheit nicht mehr mitmacht, kann dein früherer Dienst der Maßstab bleiben. Prüf vor jedem Wechsel, ob deine BU-Rente noch zu deinem neuen Gehalt passt.
Was passiert mit meiner Azubi-BU nach dem Examen?
Sie läuft weiter und im Leistungsfall zählt dann dein Beruf als NotSan. Das Ende der Ausbildung ist ein typischer Anlass für die Nachversicherung: Du passt deine BU-Rente an dein neues Gehalt an, ohne neue Gesundheitsfragen, wenn dein Tarif das vorsieht. Dafür gibt es Fristen, meist einige Monate nach dem Examen. Melde dich also direkt danach bei mir.
Was passiert mit meiner BU, wenn ich verbeamtet werde, etwa bei der Berufsfeuerwehr?
Deine BU bleibt bestehen. Als Beamtin oder Beamter entscheidet aber dein Dienstherr, ob du dienstunfähig bist. Eine BU ohne Dienstunfähigkeitsklausel muss diese Entscheidung nicht übernehmen. Ob eine Dienstunfähigkeitsklausel passt und ob sie auch den Einsatzdienst der Berufsfeuerwehr abdeckt, ist von Tarif zu Tarif verschieden. Melde dich am besten vor der Verbeamtung, damit keine Frist verstreicht.
Leistung und Beratung
Zahlt die BU rückwirkend?
In der Regel ja. Wird deine BU anerkannt, zahlt der Versicherer ab dem Monat nach Eintritt der BU. Beiträge, die du während der Prüfung weitergezahlt hast, bekommst du zurück. Melde den Fall trotzdem früh: Nach den Musterbedingungen gibt es bei verspäteter Meldung Geld erst ab dem Meldemonat, außer die Verspätung war unverschuldet.[3]
Darf der Versicherer meine BU-Rente später wieder einstellen?
Ja, unter Bedingungen. Der Versicherer darf nachprüfen, ob du noch berufsunfähig bist. Kannst du deinen Beruf wieder zu mehr als 50 % ausüben oder arbeitest du in einem neuen Job, der deiner bisherigen Lebensstellung entspricht, darf er die Zahlung einstellen. Das muss er dir in Textform darlegen und die Zahlung endet frühestens drei Monate danach.[10]
BU oder Unfallversicherung: Was ist wichtiger?
Wenn du dich entscheiden musst: die BU. Nur 8 % der BU-Fälle gingen 2024 auf Unfälle zurück.[2] Psyche und Nervensystem, Krebs sowie Rücken und Gelenke machten zusammen 73 % aus.[2] Eine Unfallversicherung zahlt nur nach einem Unfall, die BU auch bei Krankheit. Als Ergänzung kann eine Unfallversicherung trotzdem sinnvoll sein.
Was kostet mich die Beratung und muss ich danach abschließen?
Die Erstberatung per Video ist für dich kostenlos und unverbindlich. Kommt es zum Vertrag, werde ich vom Versicherer vergütet. Die Vergütung ist im Beitrag enthalten. Nach dem Termin entscheidest du in Ruhe, ob und wie es weitergeht. Du musst nichts abschließen, nur weil wir miteinander gesprochen haben.
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Quellen: DRV, Rentenversicherung in Zahlen 2026 · §§ 8, 56 SGB VII · BSG, 22.06.2023, B 2 U 11/20 R · Verbraucherzentrale Rheinland-Pfalz (Januar 2020) · GDV, 7 Fakten zur BU (Daten 2024) · §§ 19, 21, 172, 174 VVG · Abfragezeiträume: Ratgeber von LV 1871 und R+V (Oktober 2026), tarifabhängig · GDV-Musterbedingungen BU § 1 · § 15 VersVermV
Über den Autor
Geschrieben von einem Kollegen
Nikki Alexander Pahl
Nikki Alexander Pahl ist Notfallsanitäter und Versicherungsmakler: seit 2011 im Rettungsdienst, bis heute auf RTW und NEF im Einsatz, Praxisanleiter im Rettungsdienst (Rheinland-Pfalz), seit 2012 in der Versicherungsbranche, Spezialist für Personenversicherung (DVA), ehemals DVA-Dozent und ehrenamtlicher IHK-Prüfer. Geschäftsführer der UNFILTRIERT Versicherungsmakler GmbH in Dannstadt-Schauernheim. Stand: Oktober 2026.
Quellen
Alle Quellen anzeigen
- Status Rettungsdienst 2026 · Stella Merendino (MdB), Factsheet, Stand 20.03.2026 (Befragung 5.12.2025 bis 6.2.2026, über 7.900 Teilnehmende)
- GDV: 7 Fakten zur Berufsunfähigkeitsversicherung (aktualisiert 12.08.2025)
- GDV: Allgemeine Bedingungen für die Berufsunfähigkeits-Versicherung, unverbindliches Muster (Stand 21.07.2025)
- GDV: Das Hinweis- und Informationssystem der deutschen Versicherer – HIS (Stand 01.10.2025)
- Deutsche Aktuarvereinigung: Jeder Vierte wird berufsunfähig (03.12.2018)
- Deutsche Rentenversicherung: Rentenversicherung in Zahlen 2026 (Stand 25.06.2026)
- Verbraucherzentrale Rheinland-Pfalz: Die Berufsunfähigkeitsversicherung – Fragen und Antworten (Stand Januar 2020)
- DAS INVESTMENT / Inveda: BU-Prämien steigen mit späterem Versicherungsende deutlich (04.05.2020)
- gegen-hartz.de: Neuer Höchstbetrag beim Krankengeld (2026)
- Versicherungsvertragsgesetz: § 172 VVG · §§ 19, 21 VVG · § 60 VVG · § 174 VVG (Leistungseinstellung nach Nachprüfung)
- Entgeltfortzahlungsgesetz: § 3 EFZG
- SGB V: § 47 · § 48
- SGB VI: § 43 · § 50 · § 53 · § 77 · § 240
- SGB VII: § 8 · § 56
- DGUV: Häufig gestellte Fragen – Versicherungsschutz und Leistungen
- Infektionsschutzgesetz: § 31 IfSG
- Bundessozialgericht, Urteil vom 22.06.2023, B 2 U 11/20 R (PTBS als Wie-Berufskrankheit bei Rettungssanitätern), Bericht LTO
- Versicherungsvermittlungsverordnung: § 15 VersVermV · UWG Anhang Nr. 20
- Eigene Berechnung „Wert der Arbeitskraft“ (Rettungsdienst-Versicherung.de; nachgerechnet am 11.10.2026)
- Deutsche Rentenversicherung: Vorzeitige Wartezeiterfüllung – Rentenversicherung schützt auch Berufsanfänger (Meldung vom 14.07.2025)
- Deutsche Rentenversicherung: Lexikon „Renteninformation“ (abgerufen 11.10.2026)
- Abfragezeiträume der Gesundheitsfragen (marktüblich, tarifabhängig): LV 1871, BU-Gesundheitsfragen · R+V, BU-Gesundheitsfragen (beide abgerufen 11.10.2026)
- Versicherungsbote: Berufsunfähigkeitsversicherung, Leistung bei Infektion (Klauselinhalte der Infektionsklausel)
- Beispielrechnung Rettungsdienst-Versicherung.de (Nikki Pahl), Stand 22.10.2026: monatliche Zahlbeiträge für RS und NotSan mit 20, 25 und 30 Jahren, Nichtraucher, ohne Risikozuschläge, je Endalter ein anderer Tarif; dieselben Werte stehen in der BU-Broschüre für Rettungsfachpersonal, Version 3.0 (Oktober 2026)
Diese Seite gibt einen allgemeinen Überblick und ersetzt keine Rechtsberatung. Was für dich gilt, regeln dein Tarif und deine Versicherungsbedingungen.
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- Für NotSan, RS und Azubis
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