Berufsunfähigkeitsversicherung

Von allen Möglichkeiten, seine Arbeitskraft abzusichern, ist die Berufsunfähigkeitsversicherung die umfassendste. Aus verschiedenen Gründen ist es jedoch nicht für jeden sinnvoll oder möglich, eine BU abzuschließen. Im Rahmen einer individuellen Beratung können dann andere Optionen besprochen werden. Dazu gehören vor allem:

1. Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU): Im Gegensatz zur BU ist bei einer EU nicht der zuletzt ausgeübte Beruf versichert, sondern die Fähigkeit, einer bezahlten Arbeit nachgehen zu können. Zur Veranschaulichung kann folgendes Beispiel dienen: Ein Notfallsanitäter kann nach mehreren Bandscheibenvorfällen nicht mehr im Fahrdienst arbeiten, da er nicht mehr schwer heben darf. Für eine BU wäre damit der Leistungsfall in der Regel schon eingetreten, da er seinen Beruf, so wie zuletzt ausgeübt (NotSan im Fahrdienst), nicht mehr machen kann. Die EU hingegen würde hier vermutlich nicht leisten, da er  sicher einen anderen Beruf ausüben könnte, bei dem sein Rücken geschont würde. Erst wenn er nachweist, dass er aufgrund seiner Einschränkungen in gar keinem Beruf mehr arbeiten könnte, tritt für die EU der Leistungsfall ein. Die EU leistet somit in der Regel erst bei deutlich stärkeren Einschränkungen als die BU.
2. Grundfähigkeitsversicherung (GF): Bei der Grundfähigkeitsversicherung geht es nicht (wie bei der BU und EU) um die Arbeitsfähigkeit an sich, sondern um den Verlust von Grundfähigkeiten. Solche Grundfähigkeiten sind zum Beispiel Sehen, Sprechen, Hören, Heben, Tragen, Treppen steigen und einige andere mehr. Sobald ärztlich bestätigt wird, dass du eine (oder je nach Vertrag mehrere) Grundfähigkeiten mindestens für einen gewissen Zeitraum (zum Beispiel sechs oder 12 Monate) nicht mehr besitzt, tritt der Leistungsfall ein und die vereinbarte Rente wird bezahlt. Die GF ist in der Regel günstiger als eine EU oder BU, bietet allerdings auch nur eine eingeschränkte Leistung. Sie ist vor allem für handwerkliche Berufe und Menschen mit Vorerkrankungen eine Alternative, für die eine EU/BU zu teuer ist oder die aufgrund von Vorerkrankungen gar keine BU/EU bekommen würden.
3. Schwere-Krankheiten-Versicherung (sog. Dread Disease oder kurz DD): Die DD leistet je nach Anbieter, sobald bei der versicherten Person eine der versicherten Krankheiten diagnostiziert wird. Üblich ist ein Krankheitskatalog von etwa 40 bis 60 Krankheiten, zu denen in der Regel zum Beispiel folgende Krankheiten zählen: Krebs, Schlaganfall, Parkinson, Alzheimer, Multiple Sklerose, Herzinfarkt, Bypass-Operation, Herzklappenersatz, HIV-Infektion, Polytrauma, traumatische Kopfverletzung und viele andere mehr. Die DD ist somit eine Möglichkeit, für den Fall von lebensverändernden Diagnosen vorzusorgen. Im Gegensatz zu BU, EU und GF wird hier keine Rente ausbezahlt, sondern eine Einmalleistung.
4. Unfallversicherung (UV): Die Unfallversicherung zahlt eine Einmalleistung und/oder Unfallrente aus, wenn durch einen Unfall ein dauerhafter körperlicher Schaden zurückbleibt. Für die Unfallversicherung spielt es im Gegensatz zur BU und EU keine Rolle, ob der Beruf normal, mit Einschränkungen oder gar nicht mehr ausgeübt werden kann. Entscheidend ist lediglich, dass durch einen versicherten Unfall ein dauerhafter körperlicher Schaden entstanden ist. Für Menschen mit Vorerkrankungen, die keine der oben genannten Absicherungen bekommen können, ist die Unfallversicherung eine gute Möglichkeit, um sich wenigstens für den Fall eines Unfalls abzusichern. Alle Details zur Unfallversicherung findest du auf unserer Unfallversicherung für Retter.

Wie du siehst, gibt es einige Möglichkeiten, sich für den Fall von Unfällen, Erkrankungen etc. abzusichern. Welche Möglichkeit für dich geeignet und sinnvoll ist, besprechen wir gerne gemeinsam mit dir!

Auf jeden Fall! Eine BU ist für dich als NotSan-Azubi aus folgenden Gründen besonders sinnvoll:

1. Günstiger: Je früher du eine BU abschließt, umso günstiger ist der Beitrag. Dadurch kannst du auf die gesamte Laufzeit gesehen mehrere Tausend Euro sparen. Zudem gibt es speziell für Azubis Tarife, die mit günstigen Beiträgen starten und dafür ab dem ersten Tag den vollen Versicherungsschutz bieten.
2. Einfachere Gesundheitsprüfung: Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist mit einer umfangreichen Gesundheitsprüfung in Form von Fragen (nach Vorerkrankungen, Verletzungen, Medikamenten etc.) verbunden. Je jünger und gesünder du bist, umso leichter kannst du diese Gesundheitsfragen beantworten.
3. Vertrag passt sich an: Eine BU schließt man in der Regel für sein ganzes Berufsleben, also für Jahrzehnte, ab. Doch keine Sorge: Mit dem richtigen Vertrag und einer professionellen Betreuung passt sich der Vertrag deinem Leben an. Egal, ob du heiratest, Nachwuchs bekommst, ein Haus kaufst oder womöglich studieren gehst oder den Beruf wechselst: Deine BU kann an deine neue Lebenssituation angepasst werden.
4. Fehlender Anspruch auf Erwerbsminderungsrente: Einen Anspruch auf Erwerbsminderungsrente von der Deutschen Rentenversicherung hast du erst, wenn du mindestens 60 Monate Beiträge einbezahlt hast. Viele NotSan-Azubis beginnen die Ausbildung jedoch entweder direkt nach der Schule oder ein bis zwei Jahre nach ihrem Schulabschluss, wenn sie noch keine fünf Jahre gearbeitet und somit in die Rentenversicherung einbezahlt haben. Mit einer BU hast du ab Beginn einen zuverlässigen Versicherungsschutz für deine Arbeitskraft.

In Deutschland sind alle Angestellten und Auszubildenden automatisch in der gesetzlichen Unfallversicherung (GUV) versichert. Dies gilt selbstverständlich auch für Angehörige des Rettungsdienstes. Die GUV setzt sich aus verschiedenen Trägern zusammen, unter anderem aus den verschiedenen Berufsgenossenschaften und aus den unterschiedlichen Unfallkassen.

Doch in welchen Fällen leistet die Berufsgenossenschaft/Unfallkasse/gesetzliche Unfallversicherung eigentlich? Im Wesentlichen in drei Fällen:

1. Arbeitsunfälle: Arbeitsunfälle sind die Unfälle, die versicherte Personen infolge der versicherten Tätigkeit erleiden. Dazu zählen im Rettungsdienst beispielsweise einsatzbezogene Unfälle jeder Art (Ausrutschen, Stürzen, Anstoßen etc.) oder Nadelstichverletzungen.
2. Wegeunfälle: Wegeunfälle sind Unfälle, die Beschäftigte auf dem Weg zur oder von der Arbeit erleiden. Dazu gehören auch Umwege, die zum Beispiel nötig werden, um Kinder während der Arbeitszeit unterzubringen, bei Fahrgemeinschaften, bei Umleitungen oder weil der Arbeitsplatz auf einem längeren Weg schneller erreicht werden kann.
3. Berufskrankheiten: Berufskrankheiten sind Krankheiten, die in der sog. Berufskrankheiten-Liste (BK-Liste), der Anlage 1 zur Berufskrankheitenverordnung (BKV), aufgeführt sind. Zu den relevanten Berufserkrankungen im Rettungsdienst gehören:
   • Erkrankungen der Lendenwirbelsäule (durch langjähriges Heben oder Tragen schwerer Lasten),
   • Infektionserkrankungen,
   • Hauterkrankungen.

Die gesetzliche Unfallversicherung kann bei Versicherungsfällen (Arbeitsunfälle, Wegeunfälle, Berufskrankheiten) verschiedene Leistungen erbringen:

• Medizinische Versorgung,
• Leistungen zur beruflichen und sozialen Teilhabe (Sicherung des Arbeitsplatzes, Arbeitsplatzvermittlung, berufliche Anpassung und Qualifizierung, Reha-Manager etc.),
• Geldleistungen/Entschädigung (Verletztengeld, Übergangsgeld, Pflegegeld, Rentenleistungen),
• Geldleistungen an Hinterbliebene (Sterbegeld, Überführungskosten, Hinterbliebenenrenten),
• Persönliches Budget,
• Pflege.

Detaillierte Informationen zu den Leistungen der Berufsgenossenschaften bzw. zur gesetzlichen Unfallversicherung finden sich auf der Seite der DGUV.