Unfallversicherung

Je früher du eine Unfallversicherung abschließt, umso früher bist du optimal geschützt. Außerdem ist der Beitrag günstiger, je jünger du bist.

In einer Unfallversicherung kannst du neben dir selbst auch deine Ehefrau oder deinen Ehemann mitversichern, deine Lebensgefährtin oder deinen Lebensgefährten (sofern ihr zusammen wohnt), sowie deine oder eure Kind/er.

Der Versicherungsschutz kann in der Regel am nächsten Tag beginnen, für einzelne Teile (zum Beispiel Infektionen) gibt es je nach Versicherer unterschiedliche Wartezeiten.

Die Versicherung gilt weltweit

Sehr gut! Dann kannst du überlegen, ob du ergänzend eine Unfallversicherung abschließen möchtest. Dies kann je nach vereinbarter Monatsrente, Beitrag und Endalter eine sinnvolle Möglichkeit sein.

Dann solltest du zuerst prüfen, ob du deine Arbeitskraft umfassend absichern kannst. Die Arbeitskraftabsicherung geht in der Regel deutlich weiter als eine Unfallversicherung, da sie auch bei Krankheiten und nicht nur bei Unfällen leistet.

Eine Unfallrente ist immer dann besonders sinnvoll, wenn du deine Arbeitskraft gar nicht oder nur in einer geringen Höhe (zum Beispiel 750 oder 1.000 Euro) abgesichert hast. Eine Unfallrente wird gezahlt, wenn du nach den Regelungen deiner Unfallversicherung einen Invaliditätsgrad von mindestens 50% hast. Im Gegensatz zur Arbeitskraftabsicherung wird die Unfallrente auch nicht „nur“ bis zu einem Endalter (z.B. bis zum 60./65./67. Lebensjahr) bezahlt, sondern lebenslang.

Eine Gliedertaxe liegt jeder Unfallversicherung zugrunde. Sie ist von Versicherer zu Versicherer und von Tarif zu Tarif unterschiedlich. Sie besagt, wie „wertvoll“ ein Körperteil ist bzw. welche Entschädigung der Verlust eines Körperteils oder seiner Funktion zur Folge hat. Die Angaben erfolgen in Prozent pro Körperteil. In einer sehr guten Gliedertaxe A beträgt der Wert eines Fußes 70%, während hingegen eine mittelmäßige Gliedertaxe B dem Fuß nur 40% beimisst. Das bedeutet bei einer Invaliditätssumme von 100.000 Euro, 500% Progression und einer Unfallrente von 1.500 Euro pro Monat, dass bei Versicherer A beim Verlust eines Fußes eine Entschädigung von 260.000 Euro und eine lebenslange Rente von 1.500 Euro gezahlt wird, während bei Versicherer B lediglich 70.000 Euro und keine Rente gezahlt werden.

Der Beruf ist eines der maßgeblichen Kriterien für die Einschätzung deines Unfallrisikos durch den Versicherer. Je geringer das Unfallrisiko ist, umso geringer fällt auch der Beitrag in der Unfallversicherung aus. Dadurch liegt klar auf der Hand, dass ein Bürokaufmann in der Unfallversicherung weniger bezahlen muss als ein im Fahrdienst tätiger Notfallsanitäter. Wenn du laut deinem Vertrag also Bürokaufmann bist und bei der Anfahrt mit Sonderrechten bei einem Verkehrsunfall schwer verletzt wirst, wird der Versicherer in der Regel eine Leistung komplett verweigern, da dir selbiges als Bürokaufmann nicht (oder mit einer deutlich geringeren Wahrscheinlichkeit) passiert wäre. Es ist daher wichtig, dass deine Unfallversicherung deine tatsächliche Tätigkeit widerspiegelt. Die Notfallsanitäterin, die mittlerweile nur noch als Leitstellendisponentin tätig ist, kann hier Beitrag sparen. Der Notfallsanitäter, der neu auf den Rettungshubschrauber kommt, wird zukünftig mehr für seine Unfallversicherung bezahlen müssen.

Neben dem Beruf sind auch die Gesundheitsfragen für den Versicherer sehr wichtig, um dein individuelles Risiko richtig einzuschätzen. Eine unwahre oder unvollständige Beantwortung der Gesundheitsfragen kann bedeuten, dass du bei einem Unfall deutlich weniger oder gar keine Leistung erhältst. Häufig ist es für den Unfallversicherer gar kein Problem, wenn du nicht komplett gesund bist. Es gibt mittlerweile auch einige leistungsstarke Tarife mit einer eingeschränkten oder sogar ganz ohne Gesundheitsprüfung. Je nachdem, wie deine individuelle Situation aussieht, empfehlen wir dir den richtigen Versicherer und Tarif. Sprich uns einfach an!

Mit den individuell vereinbarten Leistungen wie Invaliditätsleistung und Unfallrente sicherst du dich vor den finanziellen Folgen eines schweren Unfalls ab. Nach einem solchen Unfall muss es aber natürlich auch um eine bestmögliche Genesung gehen! Daher sollte deine Unfallversicherung auch wichtige Kosten wie kosmetische Operationen, Zahnersatz und Zahnbehandlung erstatten, die in aller Regel nicht von deiner gesetzlichen Krankenversicherung übernommen werden. Gute Tarife erstatten zum Beispiel für kosmetische Operationen bis zu 50.000 Euro oder sogar unbegrenzt.

Infektionen sind für Rettungsfachpersonal ein wichtiges Thema. Nicht immer sind Infektionen in Unfallversicherungen versichert und auch in guten Verträgen gibt es Lücken. Umso wichtiger ist es, darauf zu achten, dass sie so umfangreich wie möglich in deinem Vertrag enthalten sind. Hierbei geht es um eine sogenannte erweiterte Infektionsklausel, um Infektionen durch Tierbisse oder Insektenstiche sowie um Infektionen von Wunden. Manche Versicherer bieten auch eine spezielle Infektionsklausel für Heilberufe an, die für Rettungsdienstler sinnvoll sein kann.

Hier sind vor allem Vergiftungen durch Gase, Dämpfe und andere schädliche Stoffe zu nennen, da diese verhältnismäßig häufig vorkommen. Der Unfallbegriff sollte sich weiter auf Ertrinken und Ersticken, sowie auf Explosions- oder sonstige Druckwellen und mechanische / chemische / elektrische Einwirkungen erstrecken. Gute Unfallversicherungen decken auch Schäden durch Ohnmachts- oder Schwindelanfälle ab, sowie Einschlafen infolge Übermüdung.

Bei guten Tarifen sind Impfschäden versichert. Hierbei sollte man darauf achten, dass es sich nicht um eine Aufzählung der entsprechenden Schutzimpfungen handelt, sondern um eine offene Klausel, die auch neue Impfungen (wie zum Beispiel Covid-19) einschließen. Wichtig ist, dass die Unfallversicherung zum Zeitpunkt der entsprechenden Impfung bereits bestanden haben muss.

Die BG leistet für Arbeits- und Wegeunfälle, sowie für Berufskrankheiten. Die Leistungen reichen dabei von medizinischen Behandlungen über Verletztengeld bis hin zu Rentenleistungen und Zahlungen an Hinterbliebene. Der Schutz über die Berufsgenossenschaft ist in Deutschland besser als in den meisten anderen Ländern, allerdings hat er auch Lücken. Zudem ist die Höhe der Versorgung nach einem Unfall teilweise sehr niedrig. Laut der Statistik der Gesetzlichen Unfallversicherung gab es 2019 insgesamt 1.058.219 gemeldete Arbeits- und Wegeunfälle, woraus 17.988 (=1,7%) neue Unfallrenten resultierten. Die durchschnittliche Unfallrente an Versicherte betrug 2019 etwa 546 Euro pro Monat.

Durch die Inflation und einen steigenden Lebensstandard ist mit zunehmendem Lebensalter eine höhere Leistung aus der Unfallversicherung sinnvoll. Darum bieten viele Versicherer eine sogenannte Dynamik an, durch die die Beiträge und Leistungen jedes Jahr zum Beispiel um 3% steigen. Eine Dynamik ist sinnvoll und verpflichtet dich zu nichts. Die meisten Versicherer bieten an, ein oder zwei Jahre hintereinander der Dynamik zu widersprechen und sie im darauffolgenden Jahr wieder anzunehmen, wenn dir der Beitrag sonst zu stark steigt. Je nach Versicherer fällt die Dynamik nach zwei oder drei Widersprüchen weg und die Leistungen bleiben zukünftig konstant. Trotzdem kannst du in der Regel zu einem späteren Zeitpunkt den Wiedereinschluss der Dynamik vereinbaren.

Sehr gut, das ist ein toller Verband, der sich für unsere Interessen als Rettungsdienstler stark macht! Der DBRD bietet seinen Mitgliedern über einen Gruppenvertrag auch Leistungen bei Unfällen. Laut seiner Webseite beträgt die Invaliditätssumme 30.000 Euro. Bei der vereinbarten Progression von 350% können somit bis zu 105.000 Euro bei 100% Invalidität ausgezahlt werden. Hierbei handelt es sich für alle DBRD-Mitglieder um eine Grundabsicherung. Besonders diejenigen, die ihre Arbeitskraft nicht durch eine Berufs-, Erwerbs- oder Grundfähigkeitsabsicherung abgesichert haben, sollten unbedingt darüber hinaus privat vorsorgen, da die Summen des DBRD deutlich zu niedrig sind, um eine längere oder dauerhafte Arbeitsunfähigkeit finanziell aufzufangen.