Unfallversicherung

Je früher du eine Unfallversicherung abschließt, umso früher bist du optimal geschützt. Außerdem ist der Beitrag günstiger, je jünger du bist.

In einer Unfallversicherung kannst du neben dir selbst auch deine Partnerin oder deinen Partner mitversichern (sofern ihr zusammen wohnt), sowie deine oder eure Kind/er.

Der Versicherungsschutz kann in der Regel am nächsten Tag beginnen, für einzelne Teile (zum Beispiel Infektionen) gibt es je nach Versicherer unterschiedliche Wartezeiten.

Die Versicherung gilt weltweit

Sehr gut! Dann kannst du überlegen, ob du ergänzend eine Unfallversicherung abschließen möchtest. Dies kann je nach vereinbarter Monatsrente, Beitrag, Endalter und persönlichem Finanzbedarf eine sinnvolle Möglichkeit sein.

Dann solltest du zuerst prüfen, ob du deine Arbeitskraft umfassend absichern kannst. Die Arbeitskraftabsicherung geht in der Regel deutlich weiter als eine Unfallversicherung, da sie auch bei Krankheiten und nicht nur bei Unfällen leistet.

Eine Unfallrente ist immer dann besonders sinnvoll, wenn du deine Arbeitskraft gar nicht oder nur in einer geringen Höhe (zum Beispiel 1.000 oder 1.500 Euro) abgesichert hast. Eine Unfallrente wird gezahlt, wenn du nach den Regelungen deiner Unfallversicherung einen Invaliditätsgrad von mindestens 50% hast. Im Gegensatz zur Arbeitskraftabsicherung wird die Unfallrente auch nicht „nur“ bis zu einem bestimmten Endalter (z.B. bis zum 60./65./67. Lebensjahr) bezahlt, sondern lebenslang.

Eine Gliedertaxe liegt jeder Unfallversicherung zugrunde. Sie ist von Versicherer zu Versicherer und von Tarif zu Tarif unterschiedlich. Sie besagt, wie „wertvoll“ ein Körperteil ist bzw. welche Entschädigung der Verlust eines Körperteils oder seiner Funktion zur Folge hat. Die Angaben erfolgen in Prozent pro Körperteil. In einer guten Gliedertaxe A beträgt zum Beispiel der Wert eines Daumens 30%, in einem speziellen Tarif B für Ärzte/Notärzte hingegen 60%. Das bedeutet, dass bei einer Invaliditätssumme von 100.000 Euro, 500% Progression und einer Unfallrente von 2.000 Euro pro Monat beim Verlust eines Daumens Versicherer A eine Entschädigung von 40.000 Euro zahlen würde. Versicherer B würde nach der speziellen Gliedertaxe für Ärzte/Notärzte eine Invaliditätsleistung von 220.000 Euro sowie eine lebenslange Rente von 2.000 Euro pro Monat bezahlen.

Der Beruf ist eines der maßgeblichen Kriterien für die Einschätzung deines Unfallrisikos durch den Versicherer. Je geringer das Unfallrisiko ist, umso geringer fällt auch der Beitrag in der Unfallversicherung aus. Je nach Versicherer werden Notärzte anders eingestuft als Ärzte ohne Notarzttätigkeit. Wenn du laut deinem Vertrag also Assistenzarzt bist und bei der Anfahrt mit Sonder- und Wegerechten bei einem Verkehrsunfall schwer verletzt wirst, wird der Versicherer unter Umständen eine Leistung verweigern, da dir selbiges als Assistenzarzt in der Klinik nicht passiert wäre. Es ist daher wichtig, dass deine Unfallversicherung deine tatsächliche Tätigkeit widerspiegelt.

Neben dem Beruf sind auch die Gesundheitsfragen für den Versicherer sehr wichtig, um dein individuelles Risiko richtig einzuschätzen. Eine unwahre oder unvollständige Beantwortung der Gesundheitsfragen kann bedeuten, dass du bei einem Unfall deutlich weniger oder gar keine Leistung erhältst. Häufig ist es für den Unfallversicherer gar kein Problem, wenn du nicht komplett gesund bist. Es gibt mittlerweile auch einige leistungsstarke Tarife mit einer eingeschränkten oder sogar ganz ohne Gesundheitsprüfung. Je nachdem, wie deine individuelle Situation aussieht, empfehlen wir dir den richtigen Versicherer und Tarif. Sprich uns einfach an!

Mit den individuell vereinbarten Leistungen wie Invaliditätsleistung und Unfallrente sicherst du dich vor den finanziellen Folgen eines schweren Unfalls ab. Nach einem solchen Unfall muss es aber natürlich auch um eine bestmögliche Genesung gehen! Daher sollte deine Unfallversicherung auch wichtige Kosten wie kosmetische Operationen, Zahnersatz und Zahnbehandlung erstatten, die in aller Regel nicht von deiner gesetzlichen und oft auch nicht von einer privaten Krankenversicherung übernommen werden. Gute Tarife erstatten zum Beispiel für kosmetische Operationen bis zu 50.000 Euro oder sogar unbegrenzt.

Infektionen sind für Ärzte ein wichtiges Thema. Nicht immer sind Infektionen in Unfallversicherungen versichert und auch in guten Verträgen gibt es Lücken. Umso wichtiger ist es, darauf zu achten, dass sie so umfangreich wie möglich in deinem Vertrag enthalten sind. Hierbei geht es um eine sogenannte erweiterte Infektionsklausel, um Infektionen durch Tierbisse oder Insektenstiche sowie um Infektionen von Wunden. Manche Versicherer bieten auch eine spezielle Infektionsklausel für Heilberufe an, die für Notärzte sinnvoll sein kann.

Hier sind vor allem Vergiftungen durch Gase, Dämpfe und andere schädliche Stoffe zu nennen, da diese hin und wieder vorkommen (Beispiel CO-Vergiftung). Der Unfallbegriff sollte sich weiter auf Ertrinken und Ersticken, sowie auf Explosions- oder sonstige Druckwellen und mechanische / chemische / elektrische Einwirkungen erstrecken. Gute Unfallversicherungen decken auch Schäden durch Ohnmachts- oder Schwindelanfälle ab, sowie Einschlafen infolge Übermüdung.

Bei guten Tarifen sind Impfschäden versichert. Hierbei sollte man darauf achten, dass es sich nicht um eine Aufzählung der entsprechenden Schutzimpfungen handelt, sondern um eine offene Klausel, die auch neue Impfungen einschließen. Wichtig ist, dass die Unfallversicherung zum Zeitpunkt der entsprechenden Impfung bereits bestanden haben muss.

Die BG leistet für Arbeits- und Wegeunfälle, sowie für Berufskrankheiten. Die Leistungen reichen dabei von medizinischen Behandlungen über Verletztengeld bis hin zu Rentenleistungen und Zahlungen an Hinterbliebene. Der Schutz über die Berufsgenossenschaft ist in Deutschland besser als in den meisten anderen Ländern, allerdings hat er auch Lücken. Zudem ist die Höhe der Versorgung nach einem Unfall teilweise sehr niedrig. Laut der Statistik der Gesetzlichen Unfallversicherung gab es 2019 insgesamt 1.058.219 gemeldete Arbeits- und Wegeunfälle, woraus 17.988 (=1,7%) neue Unfallrenten resultierten. Die durchschnittliche Unfallrente an Versicherte betrug 2019 etwa 546 Euro pro Monat. Viele Geschädigte erhalten also gar keine Entschädigung, andere nur sehr überschaubare Leistungen.

• Die gesetzliche Unfallversicherung bietet einige Vorteile, aber auch eine Reihe von Nachteilen.

Vorteile:

• Als angestellter Arzt bist du in aller Regel pflichtversichert. Damit sind viele Ärzte über die GUV versichert, ohne selbst dafür tätig werden zu müssen.
• Die Beiträge trägt der Arbeitgeber.
• Es sind relativ hohe Verletztengelder und Vollrenten vereinbar.

Nachteile:

• Die GUV leistet nur bei Arbeits- und Wegeunfällen, sowie bei Berufskrankheiten. Während der Freizeit besteht gar kein Versicherungsschutz.
• Eine Rente wird nur gezahlt, wenn auch eine Minderung der Erwerbsfähigkeit (MdE) festgestellt wird. Hierbei handelt es sich um Einzelfallentscheidungen, die regelmäßig vor Gerichten landen.
• Eine Rente wird erst ab einer MdE von mindestens 20% bezahlt.
• Die gesetzliche Unfallversicherung bietet keine Einmalzahlungen an (zum Beispiel zum Umbau von Haus, Auto o.ä.).

Durch die Inflation und einen steigenden Lebensstandard ist mit zunehmendem Lebensalter eine höhere Leistung aus der Unfallversicherung sinnvoll. Darum bieten viele Versicherer eine sogenannte Dynamik an, durch die die Beiträge und Leistungen jedes Jahr zum Beispiel um 3% steigen. Eine Dynamik ist sinnvoll und verpflichtet dich zu nichts. Die meisten Versicherer bieten an, ein oder zwei Jahre hintereinander der Dynamik zu widersprechen und sie im darauffolgenden Jahr wieder anzunehmen, wenn dir der Beitrag sonst zu stark steigt. Je nach Versicherer fällt die Dynamik nach zwei oder drei Widersprüchen weg und die Leistungen bleiben zukünftig konstant. Trotzdem kannst du in der Regel zu einem späteren Zeitpunkt den Wiedereinschluss der Dynamik vereinbaren.